第462章 銀行

  「銀行，不知你們行商海外，有沒有聽說過？」朱由檢不知道海外的狀況，他只是憑著後世的經驗，準備在大明建立商業銀行。

  「銀行？」幾人面面相覷，實在是一頭霧水，劉芫芷輕蹙眉頭，顯出數道曲折的皺痕，沉思片刻，到底還是搖搖頭。

  朱由檢待眾人回過神來，這才輕咳一聲，「銀行相當於大明的錢莊，也就是老百姓存銀子的地方。」

  「錢莊？」李宇生一片驚愕，「陛下，黃立原來開的就是錢莊，只是……只是這錢莊的利潤，實在太微薄了。」

  好奇的小女孩劉芫芷更是直勾勾地盯著朱由檢，一副小紅帽被大灰狼欺騙的感覺。

  「利潤微薄，那是他沒有上規模，管理也不太規範，就像朕剛才所說紡織廠那樣，而且，他還沒有跟上時代發展的步伐，」朱由檢掃視了眾人一眼，直接忽視了劉芫芷的眼神，「你們都是從商多年，應該知道錢莊的收入來源吧？」

  「錢莊的收入，自然是來自百姓的存銀與商戶借貸的利率差。」劉芫芷不待不待李宇生插言，搶著回答道，她還挑釁似的看著朱由檢，可能認為這個問題太小兒科了。

  「看來劉小姐對錢莊也不陌生，實在是一把理財的好手，」朱由檢回以挑釁，「眼下錢莊進入微利時代，劉小姐知道怎麼增加錢莊的收入嗎？」

  「這……」劉芫芷避開朱由檢逼人的目光，但她沒有認輸，「當然是增加存銀的數量，然後將銀子借貸出去。」

  「可劉小姐知道怎樣才能增加存銀的數量，又怎樣才能將貸款放出去？」朱由檢見劉芫芷已經有些窘迫，遂移開目光，「黃立經營錢莊多年，常用的方法，恐怕他已經試過了。」

  「這……那陛下知道嗎？」劉芫芷反問一句。

  「當然，朕就是在指導黃立，」朱由檢悠悠地補了句：「雖然他本人不在這兒。」

  不僅劉芫芷，其他三人也是覺得天方夜譚，經營錢莊多年的黃立都是山窮水盡了，難道朱由檢能另劈蹊徑？「陛下，難道真有讓錢莊起死回生的法子？」

  「不識廬山真面目，只緣身在此山中！」朱由檢也不管是誰在發問，「很多時候，商機並不在商業活動中。」

  「……」

  「錢莊，奧，將來叫銀行，首先得有存款，沒有存款，一切免談，」朱由檢笑對劉芫芷，發現劉芫芷正不斷點著小腦袋，「現在大明的百姓、官員，甚至商戶自己，都是將銀子存在家裡，如何將這部分銀子吸引到銀行，才是當務之急。」

  「陛下，民女有些明白了，要吸引銀子，必須增加利率，」劉芫芷一陣欣喜，但隨後又搖了搖頭，充滿渴望地看著朱由檢，「可是利率升高，銀行的利潤就會進一步降低。」

  「所以，接下來就是將銀子放出去的問題，」朱由檢掃視了四人，「兩位東主，兩位公子可知，大明正在鼓勵工商業的發展？」

  「啊，陛下，民女明白了，」劉芫芷驚叫一聲，引得她爹一陣白眼，「朝廷鼓勵工商業，必然會出現更多的工商戶，他們需要向銀行借貸銀子？」

  「劉小姐說得不錯，還有一層，」朱由檢覺得劉芫芷能想到這一層已經很不錯了，「朕剛才說過，為了降低產品的成本，擴大規模勢在必行，所以，為了利潤，將來的工商戶也會向銀行借貸，緩慢發展、逐步積累的方式，將越來越少。」

  「……」

  「也許銀行在百姓存銀與商戶借貸之間的利率差會縮小，但只要存銀與借貸的數額大幅增加，實際利潤還是會增加的。」

  「陛下，那銀行與錢莊之間，為了爭奪銀兩，不是陷入惡性競爭了嗎？」李宇生最為關心銀行的發展，畢竟黃立是他推薦的。

  「所以朕才要成立銀行，以便與錢莊區別，」朱由檢只能說個大致的方略，「將來朝廷會成立大明銀行，大明銀行不辦理具體的業務，只是專門監管各個商業銀行，百姓存銀與銀行借貸，都會有固定的利率，任何人不得變更，只有大明銀行根據市場需求，不定期浮動利率。」

  「陛下，既然所有銀行的利率一樣，那銀行吸引存銀就有些困難了。」按照劉炳坤的理解，銀行基本上是按照地域來爭取客戶。

  「暫時可能是這樣，但隨著銀行逐漸增多，就需要用誠信來吸引百姓存銀了。」朱由檢認為，說到底，銀行只有誠實信用，才能吸引到 足夠的存銀。

  「陛下，那錢莊怎麼辦？他們還可以繼續存在嗎？」李宇生的意思，錢莊與銀行，只是名稱上的區別。

  「錢莊暫時還會存在，但隨著時間的推移，他們要麼轉為銀行，要麼退出這個行當，」朱由檢簡要解釋兩者的區別：「百姓存銀，當然找信用度高的，銀行在朝廷的監管之下，不但經營規範，而且資金充足，擠兌、倒閉的風險會小許多。」

  「民女明白了！」劉芫芷不斷點頭，連頭頂上包裹的青色頭巾都出現了鬆動，既然朱由檢已經知道她的身份，她乾脆除去頭巾，露出裡面光亮平整的青絲。

  「你還沒有完全明白，」朱由檢微微一笑，「任何時代的商業活動，都與朝廷的政策有著千絲萬縷的聯繫。」

  「……」

  「工商戶即將大量借貸，就與朝廷的鼓勵工商業的發展有關，」朱由檢先列出活生生的例子，「其實，朝廷即將又一項大的改革，就是部分恢復萬曆年間的一條鞭法。」

  「一條鞭法？陛下是說，所有的賦稅都折成銀兩？」李宇生輕聲問道，其實一條鞭法對他這名海商來說，並沒有多少直接的關係，他更關心的是隱藏在背後的改革動向。

  「將來的賦稅，除了糧食，就是銀兩，大量的實物征上來，放在府庫里爛掉了，實在可惜，」朱由檢不打算詳細講解一條鞭法的問題，「你們從中看出商機了嗎？」

  「難道這些銀兩都要歸入銀行？」劉芫芷還是最先反應過來。

  「對，各個府縣上交的賦稅，先通過銀行集中到首府，再解押至京師，這些工作都需要銀行來完成。」朱由校這次拋出了一個太大的餡餅。

  「可是……」劉芫芷小聲嘟嚕著。

  「劉小姐的意思，可是銀行要承擔巨大的風險？」朱由檢哈哈一笑，「有風險才有利潤，朝廷也不是讓銀行白幹活，稅務部會根據銀兩的數量，支付一定的佣金，對稅務部來說，這也不是損失，本來朝廷有專人將各地的賦稅押解至京，也是要付出成本的，現在不但節約一些成本，而且還可以節約人事。」

  「陛下，朝廷的賦稅全部納入銀行，這將是一筆巨大的款項呀！」李宇生有些擔心，數千萬銀子，一旦出現紕漏，抄家滅族都有可能。

  「怎麼樣，那個黃立能吃得下這些銀子嗎？」朱由檢心說，剛才還擔心沒有銀子，現在銀子多了，你可別裝孬。

  「陛下……」李宇生猶猶豫豫，「這個……黃立應該沒有這麼大的胃口。」

  「朕也知道黃立沒有這麼大的胃口，」朱由檢像是早就猜透了李宇生的心思，「所以朕打算在北京、南京、廣州成立三家大型銀行，分別代理五省的賦稅，如果黃立的胃口不夠，朕將在昆明或者成都另外成立一家銀行，分擔南五省的賦稅。」

  「這……陛下，北京、南京的銀行，有著落了嗎？」李宇生一時不敢做主，他要先看看其他人，畢竟這是一筆龐大的資金。

  「不瞞各位，北京的銀行，朕打算利用朕的私產，成立一家大型銀行，今天朕是第一次謀劃，所以南京銀行暫時黑未定人選，」朱由檢看向劉柄中，「劉東主是江南省人，如果遇上合適的人選，不妨推薦給朕。」

  「是，陛下。」劉柄中立即答應一聲。

  「陛下，因為牽涉的資金太大，草民一時不敢為黃立做主，」李宇生雖然被朱由檢說得心潮澎湃，加上朱由檢私人都成立銀行，以朱由檢的眼光，利潤應該不會太低，但牽涉到黃立的所有身家，風險太大，他必須小心從事，「草民回到廣州後，讓黃立立即做出抉擇，立即回復陛下。」

  「好，好，李東主不用太過勉強，」朱由檢仰身靠在龍椅上，「其實各地的稅銀，並非一次上交，銀行可以分批押解赴京，風險不是想想的那麼大。」

  「啊……」李宇生明白了，原來風險是可以這樣規避的，如果一次押解五十萬銀子赴京，即使被強人打劫，損失的只是五十萬兩，不至於賠得傾家蕩產，「陛下，草民估計黃立會……」

  「哈哈，李東主不用過早決定，現在不急，」朱由檢的目光又飄向劉芫芷，「你們知道朕為什麼要讓銀行準備百萬兩現銀嗎？」